澳洲「开放式银行」时代来临!小心这些习惯可能会“出卖”你

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  共2817字|预计阅读时长4分钟

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前言:“开放式银行业务”的前奏

拉高警报的消费习惯

“拥有每月按时全额付款的信用卡”

“借新旧”更容易

简介:您最好尽快擦除这些“小动作”

两位顾客走进同一家银行。

巧合的是,他们有相同的收入,住在同一个地区,在家里有两个孩子。

不同的是,当客户A经常省钱并按月支付信用卡时,他每月可以获得10,000澳元的贷款,利率低至5.99%;

然而,客户B只能看看他的高利率25.99%“不可预测” - 这与他的信用卡上的现金预付款和在线体育赌博的大赌注密不可分。

事实上,这种差异化的贷款计划已经由澳大利亚金融技术创业公司Synploos(Symple Loan)的商业模式实施。自今年1月推出以来,该模型使用不同的客户数据(包括银行交易快照)来提供不同的贷款产品和定价。

如果相关立法在本月底通过,那么从明年2月起,澳大利亚将正式进入“开放银行”时代:

在授予贷款时,主要银行将依赖真实的消费者数据(如客户的信用卡和借记卡,银行交易和储蓄账户以及抵押账户)来取代传统的邮政编码和宏观统计数据。

对于规模较小的银行,将有更多时间遵守这一规则,但预计完成的截止日期为2021年7月1日。

- 这也意味着花钱,赌博或其他可疑的消费习惯也将更难申请贷款。

1

拉高警报的消费习惯

Symb的联合创始人兼首席执行官BobBelan表示,“更谨慎的财务行为总是更好。”

他指出开放银行对消费者的影响取决于他们自己的信用状况和消费习惯;如果您打算在申请贷款时获得优惠待遇,那么您应该在经济上更加自律。

根据信用评级,Symple将客户分为六个级别,从“A”到“F”。如本文开头所述,“A级”借款人可以以5.99%的利率获得贷款,而“F级”借款人的利率则高达25.99%。

事实上,在2018年10月推出综合信贷报告机制之前,贷方能够完全依赖客户自我报告的数据和客户信用记录上的任何黑点,例如破产记录,贷款违约或法院判决。综合信用报告仅允许贷方查看过去24个月内信用卡和水电费(如水电费)的客户还款记录。

目前,Symple已经使用现有的客户数据捕获了两个经常“拉出警报”的区域:

信用卡现金预付款

赌博活动占客户收入的百分比

作为最昂贵的信用卡交易类型之一,现金垫款可能是您财务压力的潜在指标;如果你每个月把大部分工资都放在桌子上,那么它将偿还贷款写成大写的问号。

Symple联合创始人Paul EamonGallagher

“赌博本身不是问题。这是一种合法行为,我们不会因此而惩罚客户。我们真正想知道的是,我们是否相信这会影响他们偿还贷款的能力。”/P>

毕马威合伙人ElHassan表示,开放式银行业将让金融机构更全面地了解他们的消费习惯。

“收集的数据越多。数据越准确,您的洞察力就越强.数据决定了向客户提供的贷款产品的类型和定价。

2

Beran指出,拥有信用卡可以帮助改善客户的贷款状态 - 只要保证每个月都能全额支付。

他说,“客户可以为此做的最好的事情之一就是拥有信用卡并负责任地使用它。”

“如果你能证明你是用它作为购买工具,而不是借用工具,那么它可以证明你对自己的经济负责。”

后付款软件公司Zip的联合创始人兼首席运营官彼得格雷表示,贷方传统上使用邮政编码等风险预测工具来评估其借贷能力;在开放的银行体系中,情况可能会发生变化。

他强调,“我们根据每个人的情况做出决定,而不是那些看起来像他们的人。”

与Symop一样,Zip目前通过一次性访问客户的银行交易快照验证其收入和支出,并将其验证数据与家庭支出计量基准或客户自己的估算进行比较,以确保准确性。在衡量对方费用的情况下做出合理的贷款决定。

根据客户的贷款状况,ZipPay产品的信用额度可以从每月350美元到1000美元不等。

格雷说,这意味着在评估贷款申请时,支出与收入同等重要。

AfterPay和ZipPay的“按需付费”模式

虽然具有讽刺意味的是,这句话来自延迟付款软件的联合创始人。因为不久前,有证据表明使用ZipPay等延迟支付服务可能会影响申请房屋贷款时的借款能力。

例如,一名26岁的珀斯空乘人员使用她迟到的支付软件Afterpay进行消费,因为她的“微不足道”的30万美元贷款申请被拒绝 - 西太平洋银行通过了她的贷款。在发现她在Afterpay中有大笔付款后,代理人拒绝了申请。

西太平洋银行就此事发表声明。 “我们的客户有不同的生活方式和习惯,所以我们会根据个案情况要求收入和支出作为我们贷款尽职调查的一部分。”

该声明补充说,“后付款实际上是一项责任,需要纳入我们对收入和持续开支的更广泛调查中。”

3

“借新旧”更容易

雅典娜的首席执行官内森沃尔什(Nathan Walsh)表示,开放式银行不会改变抵押贷款机构需要关注的数据,但它将使客户更快更容易地为房屋贷款“贷款重组”。

他补充说:“在过去,贷款非常缓慢,每年只有约5%的客户这样做,即使大多数澳大利亚人可以获得更好的交易。”

沃尔什说,如果客户可以证明他们可靠而可靠的储蓄记录,他们可能会增加转移贷款的可能性。

此外,客户可以通过取消未使用的信用卡或降低信用额度来提高借款能力,因为如果他们花费信用卡限额,贷方在法律上有义务检查其财务状况。

END

你最好尽快擦除这些“小动作”

如果您现在要去银行申请贷款,如果您恰好是新客户,则需要填写申请表。一旦填写完毕,银行将根据您所在客户类型的内部数据库做出决定 - 但这只是一个“猜谜游戏”,没有人知道真正的答案。

一旦澳大利亚正式进入“开放式银行业”时代,在毕马威合伙人哈桑看来,客户数据可能会成为一把“双刃剑”:

“你可能有很高的收入,住在一个不错的地方,有一份专业的工作,并且有稳定的家庭安排 - 但如果你的消费习惯描绘的图像与这些图像截然不同,那么很可能会使用这些信息对付你。“

但是,在明年2月到来之前,你至少可以这样做:

停止任何未使用的信用卡。

还清你现有的信用卡债务。

尽量不要使用信用卡的现金透支。

将高息债务重组为低息贷款以减少利息支付。

开始定期存款的习惯。

注意赌博和冲动消费等可自由支配的费用。

本文仅对新闻报道进行全面陈述,不构成任何建议,不承担任何共同责任,详情请咨询专业人士。

本文摘自M.Han,Cleanupyouractaheadofopenbanking

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前言:“开放式银行业务”的前奏

拉高警报的消费习惯

“拥有每月按时全额付款的信用卡”

“借新旧”更容易

简介:您最好尽快擦除这些“小动作”

两位顾客走进同一家银行。

巧合的是,他们有相同的收入,住在同一个地区,在家里有两个孩子。

不同的是,当客户A经常省钱并按月支付信用卡时,他每月可以获得10,000澳元的贷款,利率低至5.99%;

然而,客户B只能看看他的高利率25.99%“不可预测” - 这与他的信用卡上的现金预付款和在线体育赌博的大赌注密不可分。

事实上,这种差异化的贷款计划已经由澳大利亚金融技术创业公司Synploos(Symple Loan)的商业模式实施。自今年1月推出以来,该模型使用不同的客户数据(包括银行交易快照)来提供不同的贷款产品和定价。

如果相关立法在本月底通过,那么从明年2月起,澳大利亚将正式进入“开放银行”时代:

在授予贷款时,主要银行将依赖真实的消费者数据(如客户的信用卡和借记卡,银行交易和储蓄账户以及抵押账户)来取代传统的邮政编码和宏观统计数据。

对于规模较小的银行,将有更多时间遵守这一规则,但预计完成的截止日期为2021年7月1日。

- 这也意味着花钱,赌博或其他可疑的消费习惯也将更难申请贷款。

1

拉高警报的消费习惯

Symb的联合创始人兼首席执行官BobBelan表示,“更谨慎的财务行为总是更好。”

他指出开放银行对消费者的影响取决于他们自己的信用状况和消费习惯;如果您打算在申请贷款时获得优惠待遇,那么您应该在经济上更加自律。

根据信用评级,Symple将客户分为六个级别,从“A”到“F”。如本文开头所述,“A级”借款人可以以5.99%的利率获得贷款,而“F级”借款人的利率则高达25.99%。

事实上,在2018年10月推出综合信贷报告机制之前,贷方能够完全依赖客户自我报告的数据和客户信用记录上的任何黑点,例如破产记录,贷款违约或法院判决。综合信用报告仅允许贷方查看过去24个月内信用卡和水电费(如水电费)的客户还款记录。

目前,Symple已经使用现有的客户数据捕获了两个经常“拉出警报”的区域:

信用卡现金预付款

赌博活动占客户收入的百分比

作为最昂贵的信用卡交易类型之一,现金垫款可能是您财务压力的潜在指标;如果你每个月把大部分工资都放在桌子上,那么它将偿还贷款写成大写的问号。

Symple联合创始人Paul EamonGallagher

“赌博本身不是问题。这是一种合法行为,我们不会因此而惩罚客户。我们真正想知道的是,我们是否相信这会影响他们偿还贷款的能力。”/P>

毕马威合伙人ElHassan表示,开放式银行业将让金融机构更全面地了解他们的消费习惯。

“收集的数据越多。数据越准确,您的洞察力就越强.数据决定了向客户提供的贷款产品的类型和定价。

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Beran指出,拥有信用卡可以帮助改善客户的贷款状态 - 只要保证每个月都能全额支付。

他说,“客户可以为此做的最好的事情之一就是拥有信用卡并负责任地使用它。”

“如果你能证明你是用它作为购买工具,而不是借用工具,那么它可以证明你对自己的经济负责。”

后付款软件公司Zip的联合创始人兼首席运营官彼得格雷表示,贷方传统上使用邮政编码等风险预测工具来评估其借贷能力;在开放的银行体系中,情况可能会发生变化。

他强调,“我们根据每个人的情况做出决定,而不是那些看起来像他们的人。”

与Symop一样,Zip目前通过一次性访问客户的银行交易快照验证其收入和支出,并将其验证数据与家庭支出计量基准或客户自己的估算进行比较,以确保准确性。在衡量对方费用的情况下做出合理的贷款决定。

根据客户的贷款状况,ZipPay产品的信用额度可以从每月350美元到1000美元不等。

格雷说,这意味着在评估贷款申请时,支出与收入同等重要。

AfterPay和ZipPay的“按需付费”模式

虽然具有讽刺意味的是,这句话来自延迟付款软件的联合创始人。因为不久前,有证据表明使用ZipPay等延迟支付服务可能会影响申请房屋贷款时的借款能力。

例如,一名26岁的珀斯空乘人员使用她迟到的支付软件Afterpay进行消费,因为她的“微不足道”的30万美元贷款申请被拒绝 - 西太平洋银行通过了她的贷款。在发现她在Afterpay中有大笔付款后,代理人拒绝了申请。

西太平洋银行就此事发表声明。 “我们的客户有不同的生活方式和习惯,因此我们会根据个案情况要求收入和支出,作为我们贷款尽职调查的一部分。”

该声明补充说,“后付款实际上是一项责任,需要纳入我们对收入和持续开支的更广泛调查中。”

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“借新旧”更容易

雅典娜的首席执行官内森沃尔什(Nathan Walsh)表示,开放式银行不会改变抵押贷款机构需要关注的数据,但它将使客户更快更容易地为房屋贷款“贷款重组”。

他补充说:“在过去,贷款非常缓慢,每年只有约5%的客户这样做,即使大多数澳大利亚人可以获得更好的交易。”

沃尔什说,如果客户可以证明他们可靠而可靠的储蓄记录,他们可能会增加转移贷款的可能性。

此外,客户可以通过取消未使用的信用卡或降低信用额度来提高借款能力,因为如果他们花费信用卡限额,贷方在法律上有义务检查其财务状况。

END

你最好尽快擦除这些“小动作”

如果您现在要去银行申请贷款,如果您恰好是新客户,则需要填写申请表。一旦填写完毕,银行将根据您所在客户类型的内部数据库做出决定 - 但这只是一个“猜谜游戏”,没有人知道真正的答案。

一旦澳大利亚正式进入“开放式银行业”时代,在毕马威合伙人哈桑看来,客户数据可能会成为一把“双刃剑”:

“你可能有很高的收入,住在一个不错的地方,有一份专业的工作,并且有稳定的家庭安排 - 但如果你的消费习惯描绘的图像与这些图像截然不同,那么很可能会使用这些信息对付你。“

但是,在明年2月到来之前,你至少可以这样做:

停止任何未使用的信用卡。

还清你现有的信用卡债务。

尽量不要使用信用卡的现金透支。

将高息债务重组为低息贷款以减少利息支付。

开始定期存款的习惯。

注意赌博和冲动消费等可自由支配的费用。

本文仅对新闻报道进行全面陈述,不构成任何建议,不承担任何共同责任,详情请咨询专业人士。

本文摘自M.Han,Cleanupyouractaheadofopenbanking

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